За последние 2 года доля онлайн-кредитов значительно выросла. По данным Банка «Санкт-Петербург», в начале прошлого года доля в оформлении кредитов онлайн составила 43%, а уже в середине IV квартала — более 60%.
Тенденция легко объяснима — проще оставить заявку онлайн и получить деньги на карту, чем тратить время на посещение отделения. Однако не все готовы к этому способу кредитования.
Чего боятся клиенты?
Основные страхи можно озвучить так: «электронный договор не имеет юридической силы», «банк может в одностороннем порядке повысить ставку, а у меня не будет на руках никаких доказательств в виде документа».
Во-первых, электронный договор по Гражданскому кодексу (п. 2 ст. 434 ГК) имеет такую же юридическую силу, как и договор, оформленный в отделении банка. Договор может быть заключен не только на бумаге, но посредством электронной, телефонной и иной связи.
Во-вторых, вы должны внимательно прочесть договор до его заключения. Выясните, указано ли там, что банк имеет право на изменение ставки в одностороннем порядке без уведомления (странно будет, если вы увидите такие строки). Если нет, то не о чем беспокоиться. Электронный договор считается заключенным с момента получения вами денежных средств на счет. Вы можете распечатать договор и хранить его в бумажном виде для своего спокойствия.
В-третьих, переход на цифровой формат — не способ навязать быстрые кредиты или обмануть вас, а один из сопутствующих изменений в ходе общей цифровизации. Если вкратце, то одна из задач (согласно стратегии Центробанка) банковской системы — снижение рисков для банков и упрощение процедур для клиентов. Например, благодаря цифровизации банки уже могут узнавать из общего реестра об активах клиентов, заложенных в других финансовых организациях, и давать ответ по кредиту.
Почему онлайн-оформление — это нормально
Последние ~6-7 лет банки активно развивают онлайн-платформы, интернет-банкинг (ИБ), автоматизируют процессы, чтобы максимально перейти на цифровую систему работы.
В мае 2019 года на XVI Банковском Саммите по инновациям и развитию вице-президент и директор департамента продуктов Банка «Санкт-Петербург» Александр Рыбаков подчеркнул необходимость и необратимость цифровизации. Уже на тот момент у некоторых банков большой процент контактов с клиентами происходил в цифровых каналах (у Банка «Санкт-Петербург» — от 95%).
Трансформация оффлайн-структуры в «цифровой банк» — это естественный процесс эволюции финансовых инструментов. Показателем тому является сокращение числа отделений. По мнению экспертов, «цифровой банк» в идеале — это банк без отделений.
Количество отделений на 100 тысяч розничных клиентов (данные на май 2019 г.):
|
Наименование банка |
Показатель количества отделений на 100 тысяч клиентов |
|
ВТБ |
18,0 |
|
Открытие |
16,4 |
|
ROSBANK |
13,2 |
|
Сбербанк |
10,8 |
|
Московский кредитный банк |
10,1 |
|
Газпромбанк |
9,3 |
|
HOME CREDIT BANK |
9,1 |
|
СОВКОМБАНК |
8,5 |
|
Райффайзенбанк |
8,1 |
|
otpbank |
5,9 |
|
UniCredit |
5,2 |
|
Альфа-Банк |
4,8 |
|
Банк Санкт-Петербург |
3,3 |
Банковские специалисты изучили клиентский опыт в оффлайн-режиме и создали удобную и безопасную платформу для онлайн-взаимодействия. В итоге доля кредитов, оформленных через цифровые каналы, с каждым годом растет.
Как выглядит оформление кредита онлайн?
В личном кабинете клиент заполняет анкету и отправляет заявку. Необходимо подтвердить свое согласие на проверку кредитной истории и обработку персональной информации кодом из смс.
После проверки кредитной истории Банк одобряет кредит на определенную сумму. Далее нужно ознакомиться с условиями кредитования и параметрами договора, указать, на который будет перечислена сумма и удобную дату погашения. По нажатию кнопки «Получить кредит» клиент перенаправляется на страницу подписания кредитного договора.
Форма для заполнения может выглядеть так:
На следующем этапе клиент знакомится с условиями договора и его параметрами (полная стоимость кредита, процентная ставка и так далее). У каждого пункта необходимо поставить галочку, тем самым подписываясь под данными условиями. Подтвердив свое согласие с условиями договора и графиком платежей, клиент ожидает перечисления средств. Как правило, сумма кредита зачисляется на счет моментально. Договор можно распечатать, но делать это необязательно, его электронный аналог имеет такую же юридическую силу, что и бумажный документ с подписями, выданный в офисе.
1) Если вы зарплатный клиент
Если вы зарплатный клиент, то наверняка заметили, что предложения по оформлению кредита онлайн приходят вам не менее 1 раза в несколько месяцев. Почему банк так настойчив? Потому что вы для него надежный клиент — через банк проходит ваша заработная плата, у банка есть гарантия получения стабильного возврата средств по кредиту.
Если вы планировали взять кредит, но боитесь оформлять его онлайн, то напрасно. Главное — оцените процентную нагрузку и учитывайте, что деньги по кредиту будут списываться с вашего зарплатного счета. Не берите больше, чем можете себе позволить.
2) Если вы не получаете зарплату в этом банке
При оформлении онлайн достаточно ввести данные паспорта. После отправления заявки вам позвонит специалист в течение дня, чтобы обсудить детали. Незарплатный клиент должен будет предоставить некий «минимум документов» в зависимости от суммы:
- Если вам требуется до 100 000—300 000 рублей, то достаточно паспорта (сумма варьируется в разных банках).
- Если берете кредит на сумму от 100 000—300 000 рублей, то потребуется справка с места работы по форме банка.
- Некоторые банки принимают онлайн-выписку из ПФР без справки о доходах:
Скриншот условий оформления кредита незарплатного клиента в банке «Санкт-Петербург»
Какие условия могут быть при оформлении кредита онлайн?
Условия такие же как при оформлении кредита оффлайн. Вам могут предложить оформить страхование по программе страхования жизни и здоровья заемщика, а также защиту от потери работы. Стоимость страховки, как правило, небольшая, она войдет в стоимость кредита. Помните, что заключение договора страхования не является обязательным условием для получения кредита, но условия кредитования с оформлением страховки могут быть гораздо более выгодными.
Материал подготовлен при консультации со специалистами Банка «Санкт-Петербург».
